Miesięczny dochód na gospodarstwo wynosi około 11 000 zł brutto.Rodzina doszła do wniosku, że czas najwyższy pomyśleć o budowie własnego domu. Dodatkowym argumentem za jest fakt, że posiadają już działkę pod budowę, którą kupili jeszcze kilka lat temu.
- Obecne mieszkanie Państwa A warte jest 350 000 zł.
- Działka pod budowę domu warta jest 170 000 zł
- Oszczędności Państwa A, które będą zainwestowanew budowę - 10 000 zł
- Zobowiązania Państwa A - kredyt samochodowy w wysokości 35 000 zł (miesięczna rata - 800 zł), zobowiązanie to nie będzie spłacane kredytem.
- Szacowana wartość przyszłej nieruchomości - 600 000 zł,w tym:wartość działki - 170 000 zł
- koszt budowy - 350 000 zł
- wartość wykończenia - 80 000 zł.
Jakie scenariusze finansowania mogą rozważać w tej sytuacji państwo A?
1. Sprzedaż obecnego mieszkania i zainwestowanie środków ze sprzedaży w budowę domu.- Wartość nieruchomości - 600 000 zł
- Kredyt potrzebny do zamknięcia inwestycji tj. wybudowaniai wykończenia domu: 600 000 zł - 350 000 zł (środki ze sprzedaży mieszkania) - 170 000 zł (wartość działki,która jest traktowana jako wkład własny kredytobiorcy) -10 000 zł (aktywa Państwa A do zainwestowania w budowę)= 70 000 zł
Zdolność kredytowa Państwa A pozwala im na zaciągnięcie kredytu zarówno w złotych polskich jak i we frankach szwajcarskich, co więcej nasza rodzina może także dowolnie wybierać okres kredytowania. W powyższej sytuacji Państwo A mogą rozważać zaciągnięcie kredytu nakrótszy okres kredytowania, ze względu na dosyć wysokie dochody i małą kwotę kredytu. Państwo A mogą również w tej sytuacji pomyśleć o zaciągnięciu kredytu z opcją spłat w ratach malejących - suma odsetek spłacanychbankowi jest niższa, niż przy opcji spłat równych, ale wymagana jest wyższa zdolność kredytowa. Jednak w tym wypadku nie stanowi to problemu.
Ponadto warto przypomnieć, że dla kredytów do 80 000 zł zgodnie z Ustawą o Kredycie Konsumenckim banki nie pobierają żadnych opłat za wcześniejszą spłatę kredytu.
2. Zaciągnięcie kredytu na budowę domu i pozostawieniemieszkania jako swoją drugą nieruchomość (np.do wynajmu, z dochodem przeznaczonym na spłatę rat kredytowych).- Wartość nieruchomości - 600 000 zł
- Kredyt potrzebny do zamknięcia inwestycji tj. wybudowania i wykończenia domu: 600 000 zł - 170 000 zł(wartość działki, która jest traktowana jako wkład własny kredytobiorcy) - 10 000 zł (aktywa Państwa A do zainwestowania w budowę) = 420 000 zł
Warto także zauważyć, że w przypadku Państwa A - dochody 11 000 zł brutto nie pozwalają na zaciągnięcie kredytu z okresem spłaty 10-letnim. W tej sytuacji rata w stosunku do dochodu jest zbyt wysoka.
Plusy tego rozwiązania to:
- w perspektywie długiego okresu czasu ceny nieruchomości będą rosły, a więc posiadanie drugiej nieruchomości możemy traktować jako inwestycję; tymbardziej, że mieszkania dwupokojowe są najczęściej poszukiwanena rynku,
- w przypadku problemów finansowych mieszkanie będzie można sprzedać.
Najczęściej komentowane